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    新冠奧密克戎感染者如何投保健康保險?

    發布時間:2022-03-29來源:廣東晟典律師事務所



    “奧密克戎(Omicron)”是引發新型冠狀病毒肺炎的病毒變異毒株之一,自2021年11月9日在南非首次檢測發現后,取代之前稱霸全球的德爾塔(Delta)病毒,新冠病毒變異株奧密克戎已經成為目前全球流行的主導毒株。春節之后,深圳多地出現多點散發疫情,政府正有力有序落實醫療救治、流調溯源、核酸檢測、隔離管控、嚴防輸出等各項處置工作,全力以赴穩控疫情局勢,堅決維護市民群眾生命安全和身體健康。新冠奧密克戎感染者治愈后,是否對投保健康保險產生影響,保險公司如何處理這類投保申請,一直是大家所關心的問題。




    一、根據深圳衛視深視新聞《深圳市三院院長:70%收治患者為無癥狀或輕癥,將研發可霧化吸入長效疫苗》一文中的報道:深圳市第三人民醫院院長盧洪洲在接受媒體采訪時表示,該院作為深圳唯一的新冠感染者定點收治醫院,目前收治的新冠患者以奧密克戎病例為主,70%左右為無癥狀或者輕型患者?;颊吒腥竞笈R床表現較輕,臨床表現主要為咳嗽、咽痛、發熱,部分患者還有鼻塞、流涕、乏力、頭痛、肌痛和消化道癥狀等。


    二、奧密克戎病毒屬于新型冠狀病毒變異毒株,感染者在臨床分型上亦以《新型冠狀病毒肺炎診療方案(試行第八版)》為診斷依據?!缎滦凸跔畈《痉窝自\療方案(試行第八版)》將患者臨床分型為輕型、普通型、重型、危重型四類。四類病人的癥狀分述如下:


    (一)輕型。臨床癥狀輕微,影像學未見肺炎表現。


    (二)普通型。具有發熱、呼吸道癥狀等,影像學可見肺炎表現。


    (三)重型。成人符合下列任何一條:1. 出現氣促,RR≥30 次/分;2. 靜息狀態下,吸空氣時指氧飽和度≤93 ;3. 動脈血氧分壓(PaO2)/吸氧濃度(FiO2)≤300mmHg(1mmHg=0.133kPa);高海拔(海拔超過1000 米)地區應根據以下公式對PaO2/FiO2 進行校正:PaO2/FiO2 ×[760/大氣壓(mmHg)]。4. 臨床癥狀進行性加重,肺部影像學顯示 24~48 小時內病灶明顯進展>50 者。


    (四)危重型。符合以下情況之一者:1. 出現呼吸衰竭,且需要機械通氣;2. 出現休克;3. 合并其他器官功能衰竭需 ICU 監護治療。臨床分型的不同代表癥狀輕重差異,這將對保險公司的承保決定產生不同影響。




    三、曾經是新冠奧密克戎感染者的投保人申請投保,保險公司在收投保申請后對可保風險進行評判與分類,并決定是否承?;蛘咭院畏N條件承保。按照核保準則,對被保險人的風險級別從輕到重分為5個級別,即優良體、標準體、次標準體、延期體和拒保體,每一個風險級別會有不同的核保結果和費率調整。以標準體為例,保險公司將損失可能性不顯著高于平均水平的被保險人歸類為標準體,保險費率為標準費率。標準體被保險人的保費將高于同年齡、同性別優良體中的被保險人,但低于同年齡、同性別次標準體中的被保險人的保費。大多數被保險人都屬于標準體風險等級。從核保角度講,此種承保方式稱為無條件承保。


    四、經治愈的新冠奧密克戎感染者在投保健康保險時,保險公司將進行健康詢問,健康詢問內容中一般不包括輕型與普通型癥狀方面的內容,但也有少部分保險產品直接將“曾經是否患有新型冠狀病毒肺炎”作為單列項目進行詢問。因新型冠狀病毒肺炎已經被列入國家法定傳染病疾病目錄,奧密克戎感染者一般會被收治住院治療。對于住院治療的信息,一般會出現在健康詢問范圍內。


    通常認為,對于奧密克戎感染者癥狀為輕型或普通型,一般不會影響保險公司的承保決定。保險公司一般會以標準體進行風險評估,并按標準體費率計收保險費。對于重型或危重型患者,結合臨床,一般多以與其他基礎疾病并存或由其引發。對于其他基礎性疾病,投保人盡管不承擔無限告知義務,但在保險公司詢問范圍內有義務進行告知。對于此類患者,其風險等級有可能被評為次標準體或拒保體;次標準體仍為可保體,但增加保險費率或者做除外保險責任,均為保險公司的可選項;如果被評為拒保體,則不能投保健康保險。當然,每家保險公司的風險評估存在差異,被保險人在接受保險公司安排的體檢后,也可能被有條件地接受承保。


    考慮奧密克戎感染者基本是無癥狀或者輕型患者,因此在其治愈出院后,一般不影響其投保健康保險。




    五、投保人是保險合同當事人,被保險人是保險合同關系人。當投保人與被保險人非同一人時,投保人應當就保險公司的健康詢問內容向被保險人逐一核實后,并告知保險公司。通常情形下,保險公司一般會要求保險業務員面見被保險人,并要求被保險人在投保單上簽字。當然,投保人也不承擔無限告知義務,保險公司不問的也可以不回答。對此,《最高人民法院關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)》 第六條規定:“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容。當事人對詢問范圍及內容有爭議的,保險人負舉證責任。保險人以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同的,人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內容的除外?!?/span>


    保險合同是最大誠實信用合同,對于投保人不如實告知且發生保險事故時,保險公司根據實際情況,區分故意與重大過失,有權決定解除保險合同并不退還保險費,或解約退費、或協商增加保險費用維持合同效力、增加除外責任等決定。當然,對保險公司行使保險合同解除權的時間限制,一般從保險合同成立時開始起算二年,超過二年的,即使投保人存在不如實告知行為的,保險公司也不能解除保險合同并應承擔保險責任。


    作者簡介




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